Имате кредитна картаТърсите кредитна карта

Кредитна карта или бърз кредит

Или как да финансираме нуждите си от заплата до заплата

Понякога парите свършват далеч преди следващата заплата. В същото време има неплатени сметки, нужда от спешен ремонт или планирано парти , което няма как да пропуснете. Но как да ги финансираме?

Заемите от роднини и приятели винаги ще бъдат опция, но ако искате да си спестите неудобството и  неловките моменти има и други варианти.

Кредитните карти  и бързите кредити са може би най-достъпните и разпространени начини да получите пари в брой на кредит за кратък период и да посрещнете непосредствените си лични нужди.  Когато говорим за бърз кредит, визираме кредити за малки суми от 100 до 1000 лв. със срок на погасяване от 2 седмици до 3 месеца, които често наричаме и “кредит до заплата”.   

Цената

Цената на един кредит се определя от лихвата и таксите, които плаща всеки един кредитополучател.  По дефиниция пари в брой от кредитна карта и бързите кредити са скъп начин за кредитиране. Ако можете да не опирате до тях, най-добре не го правете. Ако все пак ви се наложи, добре е да сте запознати какви са разликите, за да изберете най-доброто за вас.

Правим бърза справка с актуалните оферти на най-големия сайт-каталог за финансови оферти http://www.moitepari.bg/. Избираме сума от 300 лева, която да бъда платена в рамките на 30 дни. Ще използваме индикатора за Годишен Процент на Разходите (ГПР), като наложен универсален метод за сравнение цената на финансови продукти. ГПР отразява разходите, които бихте платили за лихва и/или всички такси свързани с отпускане и обслужване на даден кредит.

Цената на бързия кредит

Справката показва, че ГПР на офертите за кредит от 300 лв за 30 дни варират  между 39% и 49% ГПР. В абсолютна стойност това е от порядъка на 10 лева лихва за периода на кредита. Обикновено допълнителните такси за отпускане на кредити до заплата са рядко срещани. Това значи, че общата очаквана сума от кредитора след 30 дни ще бъде около 310 лв. Изглежда приемливо.

Но къде са подводните камъни?   В масовия случай, компаниите за бързи кредити ще ви поискат гаранция за кредита който ви отпускат. Как става това? Може да предоставите гарант по кредита физическо лице, към когото има редица изисквания, което прави процеса по отпускане на кредита труден или да си “закупите” гарант чрез кредитора. Почти всички ще ви предложат да гранатирате кредита си, срещу допълнително заплащане, което прави бързите кредити доста скъпи. Тази практика варира сред различните кредитори и е трудно да се каже с колко точно се оскъпява кредита.

Цената на кредитната карта

Отново правим справка с каталога за кредитни карти на www.moitepari.bg. Ще сравняваме ГПР за теглене на пари в брой. Тук трябва да отворим една скоба. ГПР нивата, които ще споменем след малко, се отнасят към масовите кредитни карти. Изключваме премиум кредитни карти, като Gold, Platinum, World, Infinite и т.н., тъй като за тях се дължат високи годишни такси съответно и високо ГПР,  предвид допълнителните усуги и удобства, които предоставят. След това уточнение да се върнем към най-достъпните и масови кредитни карти. При тях ГПР за теглене на пари в брой варира от порядъка на 21% до към 35%. Сами виждате, че това е доста по ниско от ГПРто при бързите кредити.

Масово кредитните карти начисляват годишна такса както и такса за теглене на пари в брой от банкомат, но тези такси са отразени в крайната стойност на цитираните по-горе стойности на ГПР.  Това значи, че ако имате кредитна карта без годишна такса или без такса за теглене на банкомат, вашите разходи за лихви и такси ще са по-ниски.

Ако ползвате кредитна карта, като източник на пари в брой, има огромен шанс да плащате такса за всяко теглене на банкомат. Препоръчваме да се запознаете с тарифата на банката издател на вашата кредитна карта, а тук може да изчислите колко точно пари ви струва това.

Вноската

Бързите кредити до заплата обикновено се изплащат на 1 път или на седмични вноски. Това значи, че ако изтеглите 300 лева, след един месец трябва да внесете цялата сума заедно с начислената лихва и разходи за гарантиране на кредита. Достатъчно ясен и изчистен процес. Но и тук има подводни камъни. Ако се забавите да направите вноската в определения срок, компаниите за бързи кредити ще започнат да начисляват различни видове такси, които допълнително ще увеличат първоначално предвидените разходи драстично.

За разлика от бързите кредити, при кредитните карти има предварително определена минимална месечна вноска. Ако изтеглите 300 лева на банкомат отново ще трябва да внесете цялата сума заедно с такси и лихва начислена за периода, но тук кредитните карти предоставят едно голямо предимство.  Ако по една или друга причина, изпитвате трудности да погасите цялата използвана сума, достатъчно е да внесете минималната вноска изискуема от банката, която достига до “3% минимум 15 лева” от дължимата сума. В контекста на нашия пример ако сте използвали 300 лева и нямате възможност да ги внесете на един път, то достатъчно е да палтите 15 лева, което ще предотврати начисляването на лихви и такси за просрочие.

Удобство и бързина

Да в днешно време бързите кредити са наистина бързи. Кандидатствате и получавате одобрение в рамките на минути, а до няколко часа парите са по сметката ви.

В това отношение кредитните карти изискват повече технологично време от момента на кандидатстване до момента в който реално ще може да използвате одобрения ви кредитен лимит.  Но един път получили кредитната си карта, няма да ма нужда за попълвате заявления и да чакате одобрение, всеки път когато имате нужда от пари. Да кажем, че сте използвали 300 лева от кредитна карта и сте ги върнали в рамките на 30 дни. Непосредствено след това, дори още на следващия ден, отново може да ползвате тези пари без да се налага да искате одобрение и да подписвате документи.

Достъпност

Бързите кредити са изключително масово разпространени и далеч по-достъпни от кредитните карти. Именно лесната и бърза процедура по която се отпускат ги прави търсени от широк кръг клиенти включително и такива с финансови затруднения, което обуславя и по-високата им цена.

За сравнение, банките издатели на кредитни карти, подхождат доста по-консервативно при издаването на кредитните карти и процесът по подбор на клиенти е доста по-дълъг и тромав, което ги превръща в трудно достъпен и сложен финансов продукт или поне такова е усещането на масовия потребител.   

Да обобщим

Бързите кредити са лесен и бърз начин да се кредитирате с малки суми за кратки срокове. Това обаче предполага високата им цена, формирана от висока лихва и допълнителни разходи за гарантиране на кредита. Предвид фиксираните вноски и срокове, дори и най-малки сътресения в семейните финанси могат да доведат до провал в плановете и невъзможност за погасяване на бърз кредит, което от своя страна води до допълнителни разходи, влошена кредитна история и излишни главоболия.

И тъй като процесът е бърз и лесен, а сумите са малки, то клиентите считат разходите за приемливи. И да това така, в случай на неотложна нужда и липса на време за реакция, разходите изглеждат оправдани. По неофициално информация обаче, голяма част от клиентите използват бързи кредити по няколко пъти в годината. Предвид високата им цена препоръчваме да потърсите алтернатива за финансиране на краткосрочните си нужди.

Кредитните карти от своя страна, освен че предоставят възможности за по-гъвкаво планиране на месечните разходи, се предлагат на далеч по-приемлива цена. През последните години кредитните карти в България станаха далеч по-достъпни, а използването им все по разпространено.

Ползването на кредитна карта разширява възможностите за пазаруване, като ви позволява бързи и лесни покупки от интернет. Ако добавим и възможността за безлихвен кредит, кредитната карта изглежда доста по атрактивна алтернатива на бързия кредит до заплата.   

Прочетете още: