Имате кредитна картаНе искате кредитна карта

4 начина за по-бъзро изплащане на кредитна карта

Ако през последните 10-15 години не сте живели под камък или в пълна изолация, има голям шанс да сте се сдобили с кредитна карта.  Може би дори сте били развълнувани, когато сте правили първите си покупки. Има обаче и голяма вероятност да сте попаднали в омагьосаният кръг на никога-не-свършващо-задължение по кредитна карта.  Именно за тези от вас сме подготвили няколко техники за по-бързо изплащане на кредитна карта, без това да натоварва излишно семейният бюджет или да преструктурирате задължението си в потребителски кредит.

Две са важните неща, необходими за правилно ползване и обслужване на кредитна карта:

  • Основни познания за принципите на работа на кредитната карта
  • Дисциплина при ползване и плащане

Трудно е да се обобщят основните принципи на кредитните карти в една статия. Всъщност това е и целта на блогът ни –  да се чувствате уверени в това, което правите и евентуално да ви спестим потенциални проблеми и пари.

Защо споменаваме дисциплината обаче? Финансовата дисциплина е ключов момент, когато желаете да намалите задълженията си. Ако стигнете до края на тази статия, вярвам ще разберете защо е толкова важно.

За целите на по-точното сравнение ще използваме следните примерни параметри на кредитна карта:

  • Задължение 1200 лв.
  • Годишен лихвен процент – 18%
  • Минимална месечна вноска – 3% от общото задължение минимум 20 вл
  • Годишна такса – 40 лв
  • Без месечна такса

Ще ползваме тези параметри за да сравним времето необходимо до пълното погасяване и съответно разходите за лихви и такси начислени през периода на погасяване. В случай, че внасяте само минимално изискуемата сума, ще ви отнеме 115 месеца да погасите балансът от 1200 лв. и ще ви струва 1092 лв. под формата на лихва и 400 лв. под формата годишни такси или общата сума която бихте заплатили би била от порядъка на 2692 лв.  Внимание – всички примери поместени по-долу не включват използване на кредитната карта за периода на погасяване. С други думи, ако искате да изплатите картата си, ще трябва да забравите как се ползва и дори може да унищожите пластиката, за да не се изкушавате.

1. Фиксирайте месечна вноска

Най-лесно за контролирана и изпълнение би било да изберете фиксирана вноска, която да плащате всеки месец независимо от това колко е определила банката издател на кредитната карта. Един вид да превърнете задължението си в потребителски кредит с равни вноски.  И тук идва моментът с дисциплината. Веднъж избрали фиксирана вноска трябва да се придържате към нея, въпреки че месечните ви извлечения ще идват с все по-ниски минимални вноски.

Как да определите фиксираната вноска?

Тук може всеки да избере спрямо възможностите си. Правилото е само едно – сумата която изберете не трябва да е по-малко от последната ви минимална вноска. Ако се върнем на примера по-горе, то текущата минимална вноска би била 36 лв. Ако изберете по-малко сума ще изпаднете в просрочие и ще се обезсмисли цялото начинание. Нека да видим какво ще се случи ако изберете 36 лв и плащате всеки месец без оглед на това какво пише в месечното ви извлечение. При 36 лв фиксирана вноска ще погасите натрупаната сума от 1200 лв за 56 месеца или почти 2 пъти по-бързо ако плащате само минимума определен от банката. Лихвите и таксите, които бихте платили са съответно са 584 лв.  и 200 лв. По този начин ще спестите  около 700 лв. от лихви и такси.

За да направите сметките за вашата кредитна карта, може да ползвате този калкулатор.  Достатъчно е в “Посочете нивата на задължение и съответната фиксирана вноска” да попълните само първия ред където “До”  следва да посочите задължението по кредитната карта, а в поле “Размер на вноската” посочете фиксираната сума, която сте решили да плащате на месец. За повече яснота вижте изображението по-долу.

pasted image 0 1

2. Плащайте допълнителна сума към минималната вноска

Всяка сума, която плащате над минималната месечна вноска по кредитна карта, ви спестява пари в дългосрочен план. Връщайки се към нашия пример от началото на статията, ще направим изчисления какво би се случило,  ако плащате само 10 лв допълнително на месец. При този подход ще изплатите сумата от 1200 лв за 57 месеца, и ще спестите около 740 лв от лихви и такси.  Нашият калкулатор е на разположение, за да направите изчисления спрямо собствените си нужди. Сами разбирате, че дисциплината отново играе ключова роля в този сценарии.  Сумата, която определите да плащате над месечната вноска  и това до колко ще я спазвате, зависи изцяло от вас.

3. Плащайте на всеки  две седмици

Този начин не е от най-бързите и ефективните от гледна точка на спестено време и средства.  За сметка на това обаче,  това е метода който най-малко натоварва семейния бюджет. Ако изпитвате хронични затруднения и не намирате алтернативно финансиране да погасите задълженията си по кредитна карта, може да опитате по този начин. Плащайте половината минимална вноска на всеки 2 седмици.

Как работи?

В конкретния случай с нашата кредитна карта, минималната вноска би била 36 лв. Разделяме сумата на 2 по 18. Плащаме сега 18 лв и след точно 2 седмици още 18 лв. Със следващото извлечение правим същото. Важно е да се правят плащания на всеки 2 седмици. При наличието на 52 седмици в годината по този начин ще направите 13 месечни вноски вместо обичайните  12. Необходимо е да споменем, че ако методите на погасяване на месечни задължения включват някакви трансакционни такси, то този вариант не би бил ефективен.

4. Плащайте лихвата и таксите допълнителни

Това е разновидност на метода с допълнителното плащане описан по-горе. Интересен е дотолкова доколкото е по-лесно да определите допълнителната сума, която да платите над месечната вноска, вместо да се чудите колко да отделяте всеки месец. Всички банки публикуват в месечните извлечения начислената лихва и/или такси на отделен ред. Нашият съвет, е да добавяте тази сума към минималната месечна вноска. Ако отново стъпим на нашия пример, то минималната вноска би била 36 лв а лихвата за първия месец ще е 18 лв. Съберете 36 и 18 лв и направете плащане  от 54 лв. По този начин ще спестите доста повече, ако правите само 10 лв допълнително на месец.

Равносметката

Минималната вноска е най-скъпия начин да погасите една кредитна карта.  Всяка допълнителна сума платена над посочената от банката минимална вноска, ви спестява разходи за лихва и такси. Трудно е да се даде универсално работещо решение за всички ситуации. До голяма степен всичко се свежда до личните възможности и предпочитания и най-вече дисциплина на обслужване на задълженията.